但小李并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，小李只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，实际利率是年利率再乘以2（采用中位数的方法计算，实际只有1/2的钱借了大约一年时间）。
按照测算，持卡人实际支付的真实年预期年化利率约为13.29%（IRR公式计算所得约为13.03%），接近7.2%费率的两倍。信用卡分期业务在多数情况下是一种高预期年化利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月预期年化利率乘以24，从而得到更接近实际的预期年化利率。
还有个典型的代表就是支付宝的花呗分期，花呗是用总的手续费率来计息的，也就是说，不管借几个月，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费都是不变的。
计算方式：年利率=手续费率*2 *12/(分期数+1)
借3个月，实际年利率是15%；
借6个月，实际年利率是15.4%；
借12个月，实际年利率是16.2%。
2.按日利率/月利率进行收费（以借呗收费方式为代表）：利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。
借呗也是支付宝上的产品，但在还款方式上和花呗有很大区别。
计算方式：年利率=日利率*365
借呗采取的还款方式：它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月比重增加。在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。
假设，现在的日利率是万分之四，也就是说其实际年利率是0.04%*365=14.6%。当然，每个人的花呗借款日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来计算。
三.如何合理使用分期产品
了解花呗、借呗以及信用卡的真实利率之后，Lucien必须要贴心附赠几条温馨提示，告诉大家，怎样使用才比较划算。
1.尽量不要套现理财
其实，这几者的真实利率都不低。显然，用它们套现进行投资理财就承担很大的风险，在这里不提倡大家套现理财。
第一：你投资理财的收益不一定抵得过你要交的利息；
第二：投资有风险，资金链一断你要付出的代价更高。
2.免息消费不客气
那在什么情况使用信用卡和花呗是划算的？那当然是免息期内！免息期内的借钱消费都稳赚，因为暂时省下的钱短期理财产品也比提前花出去划算。
比如投资P2P理财平台「大丰收金融」，「大丰收金融」的项目周期主要以30天以内为主。收益范围为5%-13%，是业内相对偏高而又安全合理的范围。高收益与严谨的风控体系完美结合，让其成为业内公认的“小而美”理财平台，对于享受免息期的投资者来说是不可错过的理财选择。
3.分期消费适度
在有稳定收入的情况下，网购一些单价较高的商品，用花呗进行分期也是可以的。毕竟有的时候，我们提前使用那件商品的时间价值，是远远高于我们所需要支出的利息的。但问题是，千万不要盲目购物，一定要理性消费。返回搜狐，查看更多